12月15日起，个人养老金制度将会推开至全国！

不过，税前收入不到8k的，我完全不建议你考虑个人养老金。因为你享受不了它的减免，光是这个“隐形”的要求，就能筛掉不少年轻人。个人养老金，说白了，就是国家在社保以外，鼓励你到银行，再开一个个人养老金账户，提前攒钱养老。每年自己往里交钱，买国家筛选出的金融产品。跟上班交的那个社保养老不同的是，那个是强制交，单位和你都要出钱，公司不交还违法。而个人养老金，则完全是你自己缴费，自愿参加。你可以按月交、按年交，但是每人每年最多只能交1万2，相当于每个月最多只能交一千，想多买也没有。这笔钱你可以拿来在官方平台上买银行理财、存款、基金、商业保险，可以只买一种，也可以多买几种反正赚了亏了都算你的。而且国家为了鼓励大家买，还额外给了一个福利：给你省税。每年可以享受到，12000块钱的省税额度。和咱们之前每年退税那个专项附加扣除，是类似的。根据收入的不同，优惠金额也有差别，给大家算了算：假设每年投入 1.2 万（即每月 1000 元），税前月薪 1 万，一年少交 1200 元的税；税前月薪 5 万，一年节税 3600 元。收入越高，节税金额就越多，每年最多可节税 5400 元。不过，大家千万要注意一点，买个人养老金时，省下的税只是暂时的，等咱们将来退休领个人养老金时，还要交3%的税。这就意味着，如果你税前月收入不超过8000元，也就是缴纳个人所得税的税率不超过3%，那么你买个人养老金，是享受不到税收优惠的。只有缴纳个人所得税税率在 3% 以上的人，也就是税前月收入超过 8000 元的朋友，买个人养老金才有可能占到税优“便宜”。换句话说，高收入人群更适合买个人养老金。去年一年来，大部分个人养老金表现都不算特别理想，出现了不同程度的亏损，有些人甚至不到一年就亏了10%：本来奔着攒养老钱和抵税买的，怎么还会亏钱呢？如果去年买的亏了，今年还要继续买吗？个人养老金，为啥会亏钱？因为个人养老金其实就是一个账户，把钱存进去之后，我们可以用来买金融产品，里面的产品有保本的，也有不保本的。其中，储蓄存款、商业养老保险最为安全，正常情况下不会出现亏损。而银行理财和 FOF 基金是非保本的产品，收益会有所波动。从近两年的“战绩”来看，跌幅超过 10% 的 FOF 基金不在少数。其中，亏损幅度较大的多是锁定期较长的产品，如中欧预见养老2050五年Y，自成立以来就亏损了16.52%。那么，如果个人养老金亏了，今年还要继续存吗？个人养老金的钱一旦存进去，就要到退休才能取出来，去年已经存进去的那笔钱，显然只能继续放在里面了。那今年还要不要继续存钱进去呢？我们可以结合自身情况来分析，如果去年购买的个人养老金亏损比较多，目前手头资金也比较紧张的话，今年可以不用存。不过，虽说个人养老金的 FOF 基金今年有一定亏损，但养老金的投资周期是比较长的，在如此长的投资期限里，时间可以熨平很多波动。我们不妨可以用更长远的目光去看待个人养老金在短期内的亏损。如果有抵税的需求，又想为未来的养老做准备的话，个人养老金还是值得继续存的。另外，也可以通过定投的方式，如每月投入1000元，持续投入，平摊投资成本，应对短期内的波动。不过说到底，个人养老金每年也就 1.2 万的额度，光靠这笔钱就想安心养老了，不太现实。如果想要更高品质的养老生活，还是得提前做好规划。那么，你想要补充养老金，还有哪些方式？想要靠自己养老，除了在年轻时多交点社保外，剩下的就只能靠平时少花多存了。但这两年以来，银行的存款利率也在一路走低，各大行的定存利率已跌破 2% 了。如果把钱全都放银行，等过几十年后需要这笔钱养老时，恐怕都已经贬值不少了。当然，也有能长期锁定利率的养老产品，比如养老年金险等等。写在最后，养老靠什么呢？或许每个人都会有自己的想法和观点。其实思来想去，最可靠的还是我们自己，靠自己硬朗的身体，靠自己良好的心态，最重要的还是靠自己年轻时提前储备好的养老金。不管看到以上内容的你，现在处于哪个年纪，愿你身体健康，提早做好自己的养老规划。

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